돈을 못 모으는 사람들의 잘못된 예산 사용법

1. 무분별한 소비 연습관 - 충동구매가 만드는 재정 파탄

돈을 모으지 못하는 사람들의 큰 문제 중 하나는 충동구매 습관이다. 계획 없이 소비하는 습관은 불필요한 지출을 유발하고, 재정적인 불안정성을 초래한다. 특히 소셜미디어와 온라인 쇼핑의 발달로 인해 소비자는 수시로 다양한 상품을 접하게 되며, 필요하지 않은 물건도 마치 필수품처럼 느껴질 수 있다. 더욱이 신용카드나 BNPL(Buy Now, Pay Later) 서비스가 보편화되면서 당장 지급 부담 없이 쉽게 결제할 수 있어, 재정 계획 없이 무분별하게 지출하는 경우가 많다. 이를 방지하기 위해서는 구매 전 체크리스트를 작성하거나, 최소 24시간의 숙고 시간을 두는 것이 필요하다.

2. 비효율적인 예산 관리 - 계획 없는 지출이 만드는 악순환

예산을 제대로 설정하지 않는 것도 돈을 모으지 못하는 중요한 요인이다. 많은 사람이 월급을 받으면 저축보다는 먼저 소비하고 남은 돈을 저축하는 방식으로 예산을 운영한다. 하지만 이러한 방식은 결국 소비가 우선이 되면서 저축할 돈이 남지 않는 결과를 초래한다.

가장 흔한 문제는 예산을 세울 때 구체적인 계획 없이 단순히 대략적인 금액을 정하는 것이다. 예산을 설정할 때는 필수 지출(주거비, 식비, 공과금 등), 저축, 여가비 등 각 항목을 세분화하여 정확한 금액을 배정해야 한다. 또한, 가계부를 작성하거나 모바일 앱을 활용하여 지출 명세를 주기적으로 점검하는 습관을 들이는 것이 중요하다.

또한, 예산을 계획할 때 예상치 못한 비용(응급 의료비, 자동차 수리비 등)을 고려하지 않는 것도 문제다. 갑작스러운 지출을 대비하기 위해 비상금 항목을 예산에 포함하는 것이 필요하다.

효과적인 예산 관리를 위해서는 월급이 들어오자마자 저축을 먼저 하고 남은 금액을 소비하는 "선 저축 후 소비" 방식을 도입하는 것이 좋다. 50/30/20 법칙(필수 지출 50%, 원하는 소비 30%, 저축 및 투자 20%)을 활용하면 보다 체계적인 예산 관리가 가능하다. 또한, 매달 예산 계획을 수립하고 이를 꾸준히 점검하며 개선하는 과정이 필수적이다.

3. 작은 지출의 함정 - 새어 나가는 돈을 잡아라

큰 지출보다도 눈에 보이지 않는 작은 지출이 돈을 모으는 데 방해가 될 수 있다. 흔히 "라테 효과(Latte Effect)"라고 불리는 이 현상은, 매일 커피 한 잔처럼 사소한 소비가 장기적으로는 큰 금액이 될 수 있음을 의미한다. 예를 들어, 하루 5,000원씩 커피를 구매하면 한 달에 15만 원, 1년이면 180만 원이 넘는 돈이 된다. 여기에 정기 구독 서비스나 사용하지 않는 멤버십 비용까지 더하면 상당한 금액이 새어나가고 있다는 것을 알 수 있다.

또한, 편의점이나 자판기에서 사는 작은 간식거리나 필요하지 않은 액세서리 구매도 장기적으로는 상당한 지출로 이어질 수 있다. 예를 들어, 하루 한 번 편의점에서 3,000원짜리 간식을 구매하면 한 달에 9만 원, 1년이면 100만 원이 넘는 돈이 된다. 이러한 작은 지출이 모이면 한 달 예산의 큰 부분을 차지할 수 있다.

이를 방지하기 위해서는 먼저 지출 내용을 기록하고 불필요한 소비 항목을 찾아야 한다. 가계부를 작성하거나 모바일 가계부 앱을 활용해서 한 달 동안의 소비 패턴을 분석하면 새어나가는 돈을 쉽게 파악할 수 있다. 또한, 정기 구독 서비스를 검토하고 실질적으로 이용하지 않는 서비스는 해지하는 것이 바람직하다. 자동이체로 빠져나가는 돈도 꼼꼼히 점검해 불필요한 비용을 줄여야 한다.

소비 습관을 바꾸기 위해서는 ‘현금 사용법’을 활용하는 것도 좋은 방법이다. 현금을 사용하면 카드 결제보다 지출을 더 신중하게 하게 되어 불필요한 소비를 줄일 수 있다. 더 나아가, 필요한 물품 구매 전에는 반드시 비교 검색을 하고 할인이나 적립 혜택을 활용하여 경제적인 소비 습관을 기르는 것이 중요하다.

4. 장기적인 재정 목표 부재 - 미래를 위한 투자 부족

돈을 모으지 못하는 사람들의 또 다른 문제는 장기적인 재정 목표가 없다는 점이다. 단기적인 소비에 집중하다 보면 미래를 위한 자금 마련을 소홀히 하게 되고, 결과적으로 경제적 자유를 얻기가 어려워진다. 예를 들어, 퇴직 후의 삶을 대비한 연금 저축이나 긴급 상황을 대비한 비상금 마련이 부족할 경우, 예상치 못한 경제적 위기가 닥쳤을 때 극복하기 어려울 수 있다. 따라서 장기적인 목표를 설정하고, 이를 달성하기 위한 구체적인 계획을 세우는 것이 필요하다. 매월 일정 금액을 적립식 펀드나 연금 계좌에 저축하는 습관을 들이고, 소비보다는 자산을 늘리는 방향으로 재정 계획을 세우는 것이 바람직하다.